연금 상품을 알아보다 보면 헷갈리는 게 한두 가지가 아니다.
특히 연금보험이 좋을지, 연금저축이 좋을지 고민하는 사람이 많다.
검색해 보면 "연금저축은 세액공제 돼서 좋다", "연금보험은 비과세 혜택이 있어서 유리하다" 이런 말이 많은데,
솔직히 그냥 이런 정보만 보고 가입하면 손해 볼 가능성이 크다.
왜냐하면 연금상품은 한 번 가입하면 10~30년 이상 가져가야 하는 장기상품이라,
중간에 바꿀 수도 없고 해지하면 손해가 엄청 크기 때문이다.
그렇다면 연금보험과 연금저축, 내 상황에서는 어떤 게 더 유리할까?
오늘 제대로 짚어줄 테니까, 끝까지 읽고 후회 없는 선택을 하자.
연금보험 vs 연금저축, 뭐가 어떻게 다를까?
| 연금보험 | 연금저축 | |
|---|---|---|
| 세금 혜택 | 10년 유지하면 비과세 | 납입액의 13.2% 세액공제 |
| 연금 수령 방식 | 종신형, 확정형 선택 가능 | 최소 5년 이상 연금으로 지급 |
| 중도 해지 시 불이익 | 환급금 원금보다 적을 가능성 | 세액공제 받은 금액 전부 반환해야 함 |
| 가입 대상 | 누구나 가능 | 직장인, 사업자, 프리랜서 모두 가능 |
| 상품 종류 | 변액연금보험, 즉시연금보험 등 다양 | 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁 |
1️⃣ 세금 혜택 – 연금저축은 세액공제, 연금보험은 비과세
세금 혜택이 연금상품의 핵심이다.
- 연금저축은 납입액의 13.2%를 세액공제 받을 수 있다. (연 400만 원 한도)
- 연금보험은 10년 이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있다.
예를 들어 연금저축에 400만 원 넣으면 최대 66만 원까지 세금 환급을 받을 수 있다. 하지만 연금을 받을 때는 세금을 내야 한다. 반면, 연금보험은 세액공제는 없지만, 10년 유지하면 수령할 때 세금이 아예 없다.
2️⃣ 연금 수령 방식 – 한 번 정하면 바꾸기 어렵다
- 연금보험은 종신형(평생 받는 방식), 확정형(정해진 기간 동안 받는 방식) 등 여러 가지 선택이 가능하다.
- 연금저축은 한 번 연금을 수령하기 시작하면 최소 5년 이상 연금으로 받아야 하고, 중간에 변경이 어렵다.
예를 들어, 60세부터 연금을 받기로 했다면 나중에 바꾸는 게 어렵다. 그러니까 미리 수령 시점을 잘 계획해야 한다.
3️⃣ 중도 해지 – 해지하면 어떤 일이 벌어질까?
- 연금보험은 해지하면 원금보다 해지환급금이 적을 수 있다.
- 연금저축은 해지하면 세액공제 받은 금액을 전부 반환해야 하고, 기타소득세(16.5%)도 추가로 내야 한다.
즉, 연금저축은 무조건 오래 가져가야 이득이고, 연금보험도 중간에 해지하면 돈이 줄어든다.
4️⃣ 내 상황에 맞는 연금 선택법 – 연금보험이 나을까, 연금저축이 나을까?
✔ 연금저축이 유리한 사람
- 현재 직장인이라서 소득공제를 받고 싶다.
- 연금을 60세 이후에 꾸준히 받을 계획이다.
- 5년 이상 유지할 자신이 있다.
✔ 연금보험이 유리한 사람
- 세액공제보다는 비과세 혜택이 더 중요하다.
- 연금 수령 방식을 유연하게 조정하고 싶다.
- 중간에 해지할 가능성이 있다.
5️⃣ 연금 가입할 때 절대 놓치면 안 되는 것들
- 가입 전에 연금 개시 시점 확인 필수 → 연금저축은 연금을 언제부터 받을지 미리 정해야 한다.
- 연금 수령 방식 미리 정해두기 → 종신형, 확정형 등 옵션을 비교해 봐야 한다.
- 중도 해지하면 손해 크다 → 연금저축 해지하면 세액공제 토해내야 한다.
📌 결론 – 연금보험 vs 연금저축, 내 상황에 맞춰 선택해야 한다
- 소득공제 & 세금 환급 받고 싶다면 → 연금저축
- 세금 없이 오래 유지하고 싶다면 → 연금보험
결국 "어떤 게 더 좋다" 가 아니라 "내 상황에서 어떤 게 유리한가" 가 중요하다.
연금은 한 번 가입하면 바꾸기 어렵다. 그러니까 가입 전에 내 소득, 세금, 연금 수령 계획까지 제대로 따져보고 선택해야 한다.
지금 내 상황을 점검해 보고, 가장 적합한 연금상품을 선택해보자.